還本的真相

最近，有一個新的的醫療險商品在業界中被推出
它大概的架構是具有還本帳戶功能的倍數型終身住院醫療商品
意思是說，它會把我們繳的保費放到一個帳戶內
假如我們所請領的保險金未達到我們所繳保費的總額
那當被保險人身故時就能拿回剩下的保費

它的設計用意在於，有些人會認為他不見得會請領保險金
因此繳出去的錢能不能拿會來，是他們在意的一件事情
如此設計，的確是會讓人覺得很划算
事實上也是如此，假如真的可以一輩子不請領保險金的話...


其實不管是什麼樣的商品都有它的優勢，沒有所謂的絕對的好或是壞
但是，假如到有需要比較的時候
我還是希望大家能真的搞清楚這項商品行銷話術背後的真實
這也是本篇的用意
另外，我先強調一點的是，為避免大家搞混了，我將會拿它跟倍數型商品來比較

較便宜？
他們強調保費較一般倍數型保單來的便宜，這其實是在誤導人們進入邏輯的誤區
因為一般倍數型的保單是需要附加壽險主約的，所以貴了一些，其實是正常的
當然多了一個主約也一定增加了一些保障，但是他們不會講到這一點
再者，其實兩者保障的倍數其實是不一樣的
保障2500倍跟3000倍，你想哪個比較便宜？當然是2500倍的較便宜
可是他們不談保障少了500倍，只強調保費便宜，這其實就是在避重就輕
而且，多還本一個功能就代表著保險公司要多負擔一項成本
那成本要轉嫁到哪？當然是消費者，而這樣保險費又能便宜到哪裡呢？

保障較多？
他們會說他們有多了好幾個理賠的項目，較一般倍數型保單來得更多保障
可是其實，所謂的倍數型保單的重點在於，你能請領的保險金總額
理賠項目較多，等於說你會更快使用完你的保險金額度
這樣就會暴露出你的保險金總額比別人少的風險，但是他們不會強調這一點
而保險公司本身要負擔的還本風險也會因此而降低
因為他們有更多的名目讓你請領保險金，來超過你的所繳保費總額


從上面兩點來看，他們只是引導我們進行的錯誤的思考方向
你真的覺得保障有較多、保費有較便宜嗎？
他們只是用了一個還本的招牌來轉移焦點而已

其實還本沒有不好，不好的是他們隱瞞在背後的真實
再來，我們來看一下他們在還本的下面藏著多少不為人知的秘密


還本的真相！

首先，它的還本是有條件的，必須請領的保險金不超過所繳保費的總額
也就是說，年繳保費1萬5千元的話，20年也才30萬
而被保險人必須，一輩子都不能請領超過30萬保險金，這樣才有還本的機會
你知道人一輩子的醫療費用有多少嗎？
根據去年健保局的統計，人一生大概的醫療費用在240萬元左右
你知道為什麼倍數型保單要設定那麼高的倍數？
住院醫療1000元的保單，3000倍就有300萬的保險金請領總額
你知道為什麼政府要限制無上限終身醫療嗎？
那都是因為，人一生需要的醫療費用，是一筆難以估算的支出
所以，你認為這樣的還本條件實際嗎？

再來，它的還本給付是當被保險人死亡，才得以請領
我們買醫療險是為了什麼？
不就是為了當我們生病時，有保險公司來照顧我們，並且能減輕家人的負擔嗎？
難不成當我們難過的時候，我們必須忍著痛苦，就為了等待還本嗎？
請大家做一個懂得自己權益、利用自己保單的人，因為這樣我們買保險才有意義

無病無痛的離開人世，是一種福氣
但我們不可否認，在這麼一個污染源那麼多
連喝的牛奶、豆漿，吃個麵包、油條都可以中毒的年代
想不生病，那是一個多麼奢華的幸福

人常一聽到還本就會很開心的自己聯想到─「恩~可以省錢耶！」
但卻沒注意到它那還本的條件是多麼的難以實現
如果不能實現，那就沒有意義


而且反過來看，其實還本的存在是代表著，實際保障是縮水的
想想看，還本住院醫療1000元的保單，它的倍數是2500倍，等於請領的保險金總額是250萬
可是這要扣掉你自己所繳的，年繳保費1萬5千元，20年等於30萬的還本金額
也就是說，你花的錢買到的保障其實只有220萬元
因為一開始的30萬都是花你自己的錢，保險公司真正負擔的風險其實只有220萬元
而還本的成本卻早就算在保費當中
也就是說，你花了比較多的錢買了一個不現實、保障比較少的商品
你覺得這樣值得嗎？


或許大家會覺得，我一直在攻擊還本型終身住院醫療
但我只是希望大家能了解，藏在它背後的問題
因為有一些人在比較的時候，往往只看到還本就忘了一切

我不覺得還本不好，但前提是，它保障倍數一樣。
買醫療險原本就是要注重這點，尤其是倍數型的商品
在相同的保險金請領總額下，來比較他的價錢，保障項目以及還本功能，那我才覺得有意義
因為我認為在那樣的條件下，真相就會大白，價值便會浮現
而至於有些人是為了還本這個需求而購買的
我也希望他們能了解到，他們為了這個功能而失去了些什麼


ps我們公司也是有單純的還本住院日額
它幾付項目簡單(住院日額、意外住院日額加倍)
有一定期限(20、15、10年期)
還本保值(期滿保費總額加上5%利息的滿期金)
還有豁免(不用繳保費享有保障以及最後的滿期金)
當然它的保障是有限額
這樣的商品很適合想儲蓄並增加自己住院日額保障的人
我認為，如果還本型的終身醫療能像它這樣就好了─無條件還本還享有保障
(當然保費一定會變貴)