關於投資型保單

千萬不要被你以往對保險的刻板印象給影響了，而失去認識它的機會



為什麼是投資型保單
為什麼一定要有投資型保單
為什麼可以不止一張投資型保單
﹝本篇投資型保單皆指變額萬能終身壽險﹞

當你要拒絕投資型保單之前，請先想一想
為什麼在現今的保險市場上〝投資型保單〞它會是一種主流
比起傳統的醫療保單來說，它可以說是佔據了保險公司所收保費的大部分
說人手一張的程度或許有些誇張，但事實也離這不遠

它會成為主流的原因其實很簡單
就是抓住人們〝貪小便宜〞的心態，
但不要認為這樣說很難聽，事實上，就是因為讓人有利可圖，所以它才會受到人們的喜愛

我們出去跑業務常會說它儲蓄、保障兼有投資，一魚三吃，可以讓我們的資金能達到最大化的利用
但一般人很少會仔細深究，只會想說：「阿~這一定是你們業務的話術，把話講好聽一點而已。」
可是很有趣的是，很多人其實最後還是在不甚了解的情況下買了這個產品
當然這樣就會有很多後續的問題會產生，而這些問題都只是因為不了解


那今天我們就來好好的了解它，講講看它到底哪裡佔便宜了


【儲蓄】
人一輩子都不可能停止的動作就是存錢，只是有時間的長短
有些人長一點，存了一二十年只為了一個夢想
有些人短了一些，存了幾天只為了吃一頓好的、買一個喜愛的或是去玩個痛快
但，這個過程都是一個儲蓄的動作
一樣都是儲蓄，換個地方存，有差嗎？而這個地方可以有更多的機會去提前完成目標
那這個便宜你要不要佔？

【保障】
如果有人買過傳統壽險，他會發現終身壽險很貴
10萬塊壽險就要3千元，繳了20年付出6萬才換來的
可是投資型的便宜就在於他100萬的壽險，也只需要那個幾千塊價錢
6萬塊可能就換得一輩子100萬壽險的保障
那這樣的便宜你要不要佔？

【投資】
想想，當你把錢存在銀行讓銀行去投資賺錢的時候
而銀行可能賺得10%、20%、30%甚至更多更多的獲利
你卻還是在領那不到2.5%的定存利息時，你覺得這樣公平嗎?
可是在投資型裡，你存的錢所有的投資獲利都是你自己的
你自己賺多少就領多少，還不用扣稅，這樣的便宜你要不要？



所以，當你知道了以上好處的時候，請不要急著佔便宜

假如，有業務員只跟你講完這部分，那你可以再找下一個業務員了

因為，事情沒有那麼簡單，但也沒有那麼複雜

只是，有些觀念你必須要知道、有些規則你必須了解



接下來，我們要談的這部分很重要，因為很多誤會跟問題就是從這當中產生的


首先要知道的是，在投資型商品它的架構中，它的壽險是定期險
因此，它的保險成本才會如此便宜
也就是說，它的保險成本是每年都會扣款的，一但帳戶裡沒錢了，那保障也就會停止


這時候就會有問題產生 ─ 那假如裡面沒錢了怎麼辦？

所以，購買投資型商品的人必須要有一個觀念，存錢是一輩子的事
藉由不斷的儲蓄的過程，不僅可以累積自己的財富，也可以維持保障
因為它的壽險成本其實是很低的，只要不間斷的養成存錢的習慣，保障也會一直持續有效

再者，由於保險公司會在前五年期間，總共收取大約目標保險費150%的附加費用
於是在前五年消費者實際投入基金的金額，不等於他們所繳交的保費


這樣又會有另外的一種問題產生 ─ 那我不是要被扣掉很多錢？

如果，你認同我們剛剛之前第一個問題說的「存錢是一輩子的事」這個觀念的話
那你會發現，這筆錢真的不多
如果存個15年，平均每一年只是10%費用、存30年，一年就是5%

然後要知道，基金是一種很穩健的投資，它不適合做短線的操作
它的風險低，它需要較長時間才能看出績效
也因為這個特性，它適合做長期的目標規劃

所以當我們不斷的累積小錢的初期，可能看不出明顯的投資績效
可是一但我們把時間拉長了，小錢累積成大錢之後，基金投資的績效也會隨著時間變得更加驚人


那假如基金績效不好怎麼辦？ ─ 絕對會有人發出這樣的疑問

沒錯，投資型保單就是一種把投資風險都讓客戶自行承擔的商品
保險公司把投資風險轉嫁給消費者，它就可以降低自己的風險成本
所以，消費者要購買投資型商品之前必須要知道，它是會有賠錢的可能的！

但是，這也是為什麼投資型商品是壽險連結基金投資，而不是壽險連結股票或是連結期貨
因為基金是一種較低風險的投資方式，過去經驗來看只要把投資時間拉長
幾乎較少出現，投資績效是負的情況，最多是賺得多賺得少的問題
所以基金績效的好壞跟消費者所選的投資標的有很大的關係


那怎麼挑基金？

這就是為什麼要選擇保險公司的投資型保單來做基金投資的原因 ─ 它都幫客戶篩選好了
因為大部分的人其實都不是專業的投資經理人，就連銀行的理專也不是
那麼，在幾百上千支基金當中，要怎麼挑？
在保險公司當中，有專門的投資部門在挑選績效優良的基金，且只挑會賺錢穩健的基金
因為對保險公司來說，客戶賺錢，保單才能繼續持續下去




在看完以上後，或許有些人會開始遲疑
或許有些人會覺得，不想把事情搞得那麼複雜
想要把投資歸投資，保險歸保險

但是請相信我，這樣的想法是浪費的
因為以一個專業的保險從業人員的角度來建議
一個人身上的壽險保障沒有五百萬，那都是太少了

假如我要建議客戶增加壽險，最好的選擇一定是使用投資型保單來提高他的壽險保障
因為這樣可以用最便宜的錢來增加客戶保障
請想想前面闡述過的投資型商品的優點，這麼樣一個最好的投資理財工具，為什麼你要拒絕它


可能有人會覺得，自己並不需要增加壽險
自己一個人過得好好的，真的該怎樣的時候，走了就走了
不需要多花那筆錢

但是請聽我一句，這樣的想法是自私的
有沒有想過，人身上的責任有多重，而一個人又有多少價值，或許要評估那許多無形的價值是很難的
但我們可以利用我們過去的一些實際付出或是我們所擁有的
以及我們未來要支付的，來計算一下我們的身價
過去父母對我們的栽培，將來對父母、妻子、小孩的責任，以及身上的房貸、車貸
這一切將都會在我們走了的那一瞬間失去，我們準備好那麼多要留給家人了嗎？
我們又憑什麼可以拍拍屁股就走了


有些人常會有一個誤區
認為投資就該在銀行，而銀行就一定比較會賺錢、比較專業

但是請相信我，這樣的想法是很狹隘的
投資是為了什麼？就是為了取得我們應得的利益
為什麼我們國家銀行利息低，而外國卻很高？
為什麼銀行拿著我們的錢去投資賺錢，卻只給我們一點點的利息？

當投資標的是拉丁美洲區域的基金有那麼多支的時候，為什麼銀行理專會建議你這家基金公司的基金
你有想過他關心的是什麼嗎？
是關心你有沒有賺錢嗎？還是這家基金公司願意給他多少的佣金？還是關心你這次進出手續費用他能收多少？
當你賺錢的時候為什麼是建議你要轉換標的？當你賠錢的時候為什麼還是建議你要轉換標的？


投資型保單是要分成「保障」跟「投資」兩部分來看的
不要因為保障就影響了你對投資的看法，就認為銀行的基金投資獲利比較快、比較好
其實投資最重要的一點就是「入袋為安」
停利停損點的設立很重要，不然所謂的獲利就只是個數字

而投資型保單，它其實就是替我們做了一個最後的停損點
不管是投資還是人身或是人生
我們儲蓄為了什麼？就是為了得到那個目標而努力
一但我們發生什麼樣的意外，投資型保單，自動就會幫我們設立停損
想要存到兩百萬，想要賺到兩百萬，在還沒達成目標之前
我們都不用擔心，因為我們知道投資型保單就在我們的身後
它是我們最堅強的守護者，它能讓我們無後顧之憂的去努力、去打拼！

或許看完，有些人還是會有疑慮
但是市場已經說明了它存在的價值了
它會紅，不是沒有原因的



PS.另外，以上只是敘述投資型保單的特色及一些對其可能有的疑慮的解釋
實際在作規劃時，還需考量到一些其他因素
因此請事先要詳細的跟業務人員討論，才能購買到最適合自己的投資型保單